Как получить кредит

В России стремительно развивается сфера кредитования населения. Люди перестали опасаться одалживать денежные средства у банков. Если раньше кредиты брали на такие серьезные цели, как развитие бизнеса, расширение производства, то теперь граждане не чураются оформить займ для приобретения телефона или стиральной машинки.

Кредит помогает решить широкий спектр проблем, возникающих из-за отсутствия денежных средств. Тем более рынок финансовых услуг предлагает огромный выбор кредитных продуктов.

Единственное что требуется от потенциального клиента финансовой организации это определить свое финансовое положение и в соответствии с ним подобрать посильный для дальнейшего погашения.

Группы кредитов

Выделяют две основные группы кредитов:

Целевые — денежные средства тратятся на приобретение конкретно выбранных дорогостоящих товаров и услуг. Примерами целевых кредитов можно считать оформление ипотеки или автокредитование. Основным плюсом целевого кредитования считается низкий процент по кредиту. К минусам можно отнести жесткий контроль расходов выданных денежных средств со стороны кредитной организации.
Нецелевые — клиент может тратить полученные денежные средства на свое усмотрение. Плюсом таких кредитов является отсутствие контроля со стороны финансовой организации. Существенным минусом таких кредитов выступают большие проценты по займу, ограничение максимальной суммы кредита и срока кредитного договора.

Что может потребовать от заемщика банк?

Банк является серьезной финансовой организацией. Желая оформить кредит потенциальному заемщику следует заранее ознакомиться с перечнем основных требований которые предъявляет банк к своим клиентам.

Требования предъявляемые к заемщику можно разделить условно на две группы:

обязательные;
специальные.

К обязательным требованиям относится основной пакет документов для оформления кредита требуемый в любой кредитной организации. К таким документам относятся:

документы подтверждающие гражданство Российской Федерации, постоянное место проживания и прописку по месту жительства;
документальные свидетельства подтверждающие официальную трудовую деятельность в течение длительного времени наличие собственности, которую можно предоставить в качестве залога;
чистая кредитная история.

Специальные требования может установить сама кредитная организация. Например, это могут быть дополнительные пакеты документов. Чаще всего такие требования выдвигаются при оформлении ипотеки, автокредитов, кредитов на крупные суммы выдаваемых на длительный срок.

Перечень необходимых документов для оформления кредита

Стандартный список необходимых документов для оформления кредита обычно напрямую пересекается с требованиями предъявляемыми банком к своему клиенту.

Документы, которые требует предоставить любая кредитная организация это:

удостоверение личности (паспорт гражданина Российской Федерации);
второй документ подтверждающий личность заемщика (к таким документам относятся водительские и пенсионные удостоверения, СНИЛС, мужчины могут предъявить в качестве второго документа военный билет);
трудовая книжка, либо ее копия (трудовую книжку может заменить действующий трудовой договор);
справка о доходах;
документальное подтверждение факта владения имуществом предлагаемым заемщиком банку в качестве залога;
договор поручительства по кредиту.

Будущему заемщику важно понимать, что банк вправе потребовать от него дополнительный пакет документов, отличающийся от общепринятого. Поэтому собираясь оформить займ потенциальному клиенту следует обратиться в банк для уточнения перечня документов необходимых для оформления заявки и затем, в случае одобрения, кредитного договора.

Как выбрать подходящий финансовый продукт?

Перед походом в финансовую организацию заемщику желательно заранее взвесить все за и против. Первым делом следует объективно оценить свое материальное положение и платежеспособность. Затем важно понять какой период времени клиент готов часть своего дохода отдавать на погашение займа. Лишь сделав эти не сложные действия можно начинать выбирать подходящий именно Вам кредитный продукт.

На сегодняшний день наиболее популярными среди клиентов финансовых организаций являются следующие виды финансовых продуктов:

быстрые займы
кредиты выдаваемые без залога или поручителей
кредиты без предоставления справки о доходах
потребительские кредиты
ипотечное кредитование
автокредиты.

Любой из перечисленных выше вариантов займа имеет свои плюсы и минусы. Поэтому собираясь оформить кредит заемщику необходимо более детально ознакомиться с условиями предоставления выбранной формы займа непосредственно в том банке, где он планирует оформить финансовую сделку.

Что важно при выборе вида кредита?

Выбирая какой кредит взять потенциальному заемщику необходимо ознакомиться с основными параметрами финансового продукта.

1. Ежемесячный платеж

Ежемесячным платежом называется сумма регулярно выплачиваемая заемщиком банку.

Независимо от суммы, ежемесячный платеж всегда становиться дополнительной денежной нагрузкой для клиента. К тому же, ежемесячный платеж имеет строго фиксированную дату внесения. Просрочка платежа на один-два дня может повлечь за собой начисление пений и других проблем связанных с возникшем долгом.

Идеальным вариантом даты ежемесячного платежа является число следующее за выплатой заемщику заработанной платы по месту официального трудоустройства. Подгадав таким образом время погашения кредита, заемщик как бы сам себе гарантирует возможность своевременно вносить необходимую плату.

2. Дополнительные услуги

К таким услугам можно отнести смс-оповещения, открытие кредитного счета, различные комиссии, оплата рассмотрения заявки на кредит. Зачастую все выше перечисленные услуги складываются в итоговый процент по займу.

Именно на эффективную процентную ставку заемщику должен обращать внимание выбирая какой кредит оформить и в каком банке.

3. Валюта

Тут все просто. Эксперты в области кредитования настоятельно советуют придерживаться следующей позиции: оформление кредита надо производить в той же валюте, в какой заемщик получает заработанную плату.

4. Штрафные санкции.

В основном это величина пени начисляемая при возможной просрочке платежа. Тут преимуществом для заемщика обладают те организации предоставляющие продукты с минимальным пени за просрочку ежемесячного платежа. Дело в том, что погасить маленький процент за просрочку клиенту намного проще. А вот большие пени могут привести к возникновению нового долга перед банком.

5. Добровольное страхование

Потенциальный заемщик должен знать, что есть только три случая в которых банк имеет право принудь оформить страховой полис. Такими случаями являются:

оформление автокредита
оформление ипотечного кредита
оформление кредита под залог имущества.

В случае с автокредитом заемщик обязан оформит полис КАСКО. Ипотечный кредит и кредит под залог имущества подразумевают оформление страхового полиса на приобретаемую или закладываемую недвижимость.

В остальных случаях клиент по закону может отказаться от страховки.

6. Досрочное погашение

Заемщику следует уточнить непосредственно в банке возможность досрочного погашения кредита и через сколько времени с даты оформления займа это можно сделать.

Важным является наличие либо отсутствие в финансовой организации каких-либо штрафов связанных с закрытием кредита раньше положенного срока.

Как оформить заявку на кредит?

Сейчас существует два варианты подачи заявления на получение кредита в банк:

онлайн
лично в офисе банка

Первый вариант становиться все более популярным в последнее время. Основным плюсом заполнения онлайн заявки является удобство ее оформления.

Однако, в случае положительного решения банка заемщику необходимо лично посетить офис кредитной организации.

К преимуществам личного посещения финансовой организации можно отнести возможность обговорить основные параметры кредита. Результатом переговоров зачастую становится займ, оформленный на максимально выгодных условиях.

Рассмотрение заявки

После подачи заявления в банк, кредитная организация в течение определенного срока проверяет все данные предоставленные клиентом.

Сроки проверки могут длиться от нескольких минут до нескольких дней. Основную роль в длительности проверки играет сумма заявленная на получение.

Банки проверяют достоверность всех сведений предоставленных потенциальным клиентом, а также его кредитную историю.

Почему банк отклоняет заявку?

В поседение время кредитные организации относятся к своим клиентам более жестче. Это связано с ростом просроченных займов.

Исходя из сложной финансовой ситуации в которой находится большая часть населения страны, банки тщательно проверяют всю информацию касающуюся платежеспособности своего будущего клиента. И чем выше сумма требуемого займа, тем строже будет проводиться проверка.

Главными причинами отказа в выдаче кредита на сегодняшний день являются:

низкий уровень дохода по основному месту работы;
отсутствие постоянного источника дохода;
отсутствие постоянного места работы;
предоставление ложных и недостоверных данных;
испорченная кредитная история;
отсутствие кредитной истории (при попытке первый раз оформить кредит на крупную сумму денег);
текущие долги связанные с уплатой налогов, квартплаты, штрафов и так далее;
судимость, частое привлечение к административной ответственности;
предоставление ошибочных данных.

Получение кредита при наличии просрочек или плохой кредитной истории.

Обычно получить кредит имея в наличии текущие долги, либо плохую кредитную историю практически невозможно.

Существует два варианта решения имеющейся проблемы:

Нанять кредитного брокера.
Самостоятельно погасить имеющиеся долги.

При использовании второго варианта часто приходится оформлять микрозайм в микрофинансовой организации. МФО лояльнее относится к своим клиентам. Хотя проценты по микрозайму существенно выше чем в банке, получить такой займ возможно имея текущие задолженности. Далее с помощью полученных средств следует погасить имеющиеся долги. Если все пройдет успешно, то клиент может рассчитывать на возможное одобрение заявки на кредит. Получив вновь денежные средства часть из них заемщику будет необходимо отправить на погашения займа в МФО.

Кредитование пенсионеров

Ведущие банки страны постоянно внедряют новые льготные программы кредитования рассчитанные на пенсионеров. Основным условием для получения кредита человеку находящемуся на пенсии является оформление перевода его счетов в тот банк, который выдает кредит.

Сумма кредита и срок кредитования напрямую зависят от величины пенсии и возраста заемщика.

Отсрочка по кредиту

Любой потенциальный заемщик должен знать, что при возникновении финансовых затруднений мешающих своевременно погасить кредит существует возможность получить по нему отсрочку.

Предъявив банку документальное подтверждение своего затруднительного материального положения клиент получает возможность рассчитывать на смягчение условий кредитования.

Банк может пойти на отсрочку по кредиту в следующих случаях:

клиент лишился постоянного места работы;
доход клиента на постоянном месте работы резко уменьшился;
потеря клиентом трудоспособности;
уход в отпуск по беременности и родам.

Получение справки о ранее выданных кредитах

Для получения справки об имеющихся ранее кредитах заемщику следует обратиться напрямую в ту кредитную организацию, где были оформлены займы.

Если же возникает необходимость ознакомиться с полной кредитной историей, то заемщик может непосредственно обратиться в ОБКИ. Объединенное бюро кредитных историй бесплатно один раз в год предоставляет кредитную историю любому обратившемуся в бюро клиенту.