Банкиры нашли способ предоставлять потребителям кредиты под высокие ставки в обход ограничений Центробанка. Они делают это посредством собственных МФО. Расскажем, что нужно знать заемщикам относительно новой схемы кредитования наличными и каких моментов нужно опасаться.

Под видом банковских кредитов

Проживающему в Архангельске Вячеславу Яковленкову, являющемуся клиентом Банка ХКФ, его финорганизация предложила кредит наличными. Господин Яковленков, который уже имел два кредита в «Хоум Кредите», подал заявку на третий, но получил отказ. В банковском отделении ему сказали, что одобрение он может получить, но только не на кредит под годовую ставку 24,9%, как указано на банковском сайте, а на займ под 69,9%.

Именно слово «займ» и высокие проценты смутили господина Яковленкова. Выяснилось, что Банк ХКФ предложил ему подписать договор не с банком, а с МФО «Экспресс Хоум Кредит», входящей в одну группу с банком. «Было неприятно и удивительно, что ко мне, давнишнему клиенту банка, подобное странное отношение. Я надеялся на более интересные условия», делится ощущениями заемщик.

О том, что отечественные банки, специализирующиеся на потребкредитах, начали активно использовать микрофинансовые структуры для выдачи займов, рассказывают и сами банкиры, и участники рынка микрокредитования. Однако Центробанк считает, что объемы займов, выданных микрофинансистами, входящими в банковские группы, невелики и не оказывают существенного влияния на данный рынок.

Из числа более чем 4000 МФО, которые зарегистрированы в реестре ЦБ, только некоторые на самом деле принадлежат банковским структурам или входят в одну с ними финансовую группу. Помимо «Хоум Кредита», собственную МФО зарегистрировали Банк Тинькофф, Лето Банк и «ОТП групп». На настоящий момент активно функционируют две из них: «Экспресс Хоум Кредит» и «Лето-деньги». Компания «ОТП Финанс» приступила к работе только в июне текущего года.

Ответ Центробанку

Банкам интересен растущий рынок микрозаймов. По сведениям СРО «МиР», в первой половине года портфель микрозаймов, выданных входящими в эту саморегулируемую организацию компаниями, составил 19,7 миллиардов рублей, увеличившись с начала 2015-го на 9%. Это чрезвычайно мало в сравнении с 5,9 триллионами рублей потребительских кредитов, выданных банками России (на 1.06.15 г.). Но за полгода, по данным ЦБ, их портфель уменьшился на 7,8%.

Главная причина, по которой банки повысили активность на этом рынке, ограничения ставок по ссудам физлицам, введенные регулятором с 1 июля. По законодательству о потребительском кредите, предельные проценты банков не могут быть больше чем на треть от среднерыночного значения.

К примеру, «потолок» для мелких (до 30000 рублей) POS-кредитов (оформляются в точках продаж) на период до года сегодня равняется 61,2%. По таким же займам наличными верхнее значение составляет 57,3%. А вот проценты по необеспеченным микрозаймам МФО могут составлять куда большую цифру: по мелким займам, которые выдаются на срок от полугода до года, они не могут превышать 189% годовых, а на срок до месяца 857%.

Именно изменениями в регулировании потребкредитов и объясняют необходимость появления МФО в ФГ «Хоум Кредит». Новые правила вынудили банки отказывать клиентам, «риск-профиль которых не укладывается в максимальную процентную ставку», сообщила пресс-служба «Хоум Кредит Экспресса». «Многим клиентам кредитование стало недоступным. Для удовлетворения спроса ФГ «Хоум Кредит» открыла МФО и выдает займы по значительно более низким процентам, чем конкуренты», говорится в комментарии.

Это вызвало раздражение у остальных игроков микрофинансового рынка. «Банки привлекают потребителей, а потом направляют их в свои МФО. Данная схема придумана только для того, чтобы обходить закон «О потребительском займе», высказывает недовольство Андрей Бахвалов, занимающий должность главного исполнительного директора фирмы «Домашние деньги».

По его словам, использование банками собственной инфраструктуры формирует нерыночные условия для остальных участников рынка микрофинансирования и вредит конкуренции. С ним согласен Андрей Паранич, глава СРО «МиР»: по его мнению, если банки используют такие схемы, они фактически предлагают свои продукты совсем на другом рынке, на котором регулирование мягче.

Регистрирующие МФО банки, наоборот, считают это положительным явлением. По словам Екатерины Сидоровой, являющейся гендиректором «ОТП Финанс», то, что ОТП Банк и микрофинансовая компания входят в одну финансовую группу, позволяет значительно экономить затраты. А безусловное преимущество банковских МФО, по ее мнению, это доступные заемные деньги и возможность пользоваться опытом, накопленным банками в работе с потребителями. В Лето Банке и Тинькофф Банке отказались от комментариев.

Небольшое различия

Банковские МФО обычно предлагают свои микрозаймы в тех же точках продаж, в которых предлагаются и кредиты банков. Так сегодня действуют «ОТП Финанс» и «Экспресс Хоум Кредит». «Точки продаж объединяются, но продукты микрофинансовой фирмы и банка разные», объясняет разницу госпожа Сидорова. Потому банки и их МФО уверяют, что никоим образом не вводят клиентов в заблуждение.

В условиях предоставления потребительского займа «Экспресс Хоум Кредита» указано, к примеру, что кредитная организация внесена в госреестр МФО. В тексте договора используется слово «заем». В договорах с МФО нельзя использовать слово «кредит», поскольку это противоречит законодательным нормам, говорят юристы. «Это однозначно нарушало бы нормы ГК. В России кредиты выдают исключительно банковские организации», сказал Андрей Зеленин, являющийся партнером юридической фирмы Lidings.

С микрофинансовой фирмой «Лето-деньги» чуть более сложная ситуация. При заключении договора с данной МФО клиент должен дать согласие на «условия предоставления потребительского кредита». Этот документ практически полностью совпадает с условиями Лето Банка при оформлении кредитов. Кроме того, в данных документах указывается, что кредитором выступает АО «Лето-деньги», но не указано, что это микрофинансовая организация.

Лето Банк предоставляет беззалоговые потребкредиты наличными по годовой ставке от 29,9%. Тогда как микрофинансовая компания «Лето-деньги» выдает микрозаймы от 59,9 до 170%. В колл-центре этого банка (телефон тот же самый, что и у «Лето-денег») рассказали, что любой заемщик может сам выбрать ставку, по которой он хотел бы получить наличные деньги (по ставкам банка или МФО). Посредством «Лето-денег» выдаются мелкие займы от 15000 до 50000 рублей. А банк предоставляет кредиты наличными на более крупные суммы до 500000 рублей.

Клиент, обратившийся за кредитом в банк, но получивший в результате заем от МФО, теоретически может разорвать договор. Правда, для этого ему нужно доказать, что он был введен в заблуждение, что сотрудники не объяснили ему разницу, говорит господин Зеленин.

Чтобы подобного не случилось, внимательно проверяйте название организации, предоставляющей вам кредит, и непременно обратите внимание на его ПСК необычно дорогая ссуда обычно означает, что вы заключаете договор с МФО.

Когда же вы поняли, что банк пытался выдать вам займ под видом кредита, жалуйтесь в ЦБ. Регулятор, как сообщили в его пресс-службе, старается выявлять МФО, которые созданы банками. Делается это именно с целью помешать им использовать данные схемы для обхода ограничений по процентным ставкам и требований создавать повышенные резервы по подобным ссудам.